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非法代理維權(quán)名義上是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，其實(shí)是利用漏洞騙取維權(quán)收益，甚至利用個(gè)人信息開展洗錢等違法活動(dòng)，消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)極大。非法代理維權(quán)屢禁不止，后續(xù)治理還需完善制度，堵住非法代理維權(quán)漏洞。

歲末年初，金融領(lǐng)域非法代理維權(quán)現(xiàn)象有所抬頭。為進(jìn)一步遏制非法代理維權(quán)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，近日，北京、河南、山東等多地的金融監(jiān)管部門聯(lián)合公安機(jī)關(guān)開展打擊金融領(lǐng)域非法代理維權(quán)灰黑產(chǎn)業(yè)行動(dòng)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤介紹，非法代理維權(quán)名義上是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，其實(shí)是利用漏洞騙取維權(quán)收益。打著代理維權(quán)旗號(hào)的犯罪分子，先以了解案情為由要求消費(fèi)者提供銀行卡、身份證、保單等重要金融信息，然后利用消費(fèi)者銀行卡賬戶，截留占有消費(fèi)者錢財(cái)，更有甚者利用消費(fèi)者個(gè)人信息開展洗錢等違法活動(dòng)。目前，非法代理維權(quán)已成為一個(gè)灰色產(chǎn)業(yè)，亟需進(jìn)行治理。

近年來(lái)，非法代理維權(quán)還有了新花樣。一些不法分子把陣地轉(zhuǎn)移到各大短視頻、朋友圈、社交平臺(tái)等媒介上，發(fā)布幫助他人代理的“全額退?！薄疤幹眯庞每▊鶆?wù)”“修復(fù)征信”等類似虛假案例，誘騙消費(fèi)者委托其代理處置維權(quán)事宜。

以非法代理全額退保為例，消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)極大。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，保險(xiǎn)具有一定復(fù)雜性，一些非法代理人借此欺騙消費(fèi)者，以達(dá)到謀財(cái)?shù)哪康摹Ｔ谡：瀱吻闆r下，消費(fèi)者退保是一種提前解約的做法，會(huì)產(chǎn)生退保費(fèi)用，損失掉部分已交保費(fèi)。同樣的保單，退保越早，退保費(fèi)用占已交保費(fèi)的比重就越大。如果非要追求全額退保，編造保險(xiǎn)工作人員在簽約時(shí)有不當(dāng)行為，則可能面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。

此外，其他金融領(lǐng)域的非法代理維權(quán)也頻發(fā)、高發(fā)。無(wú)論是要求消費(fèi)者委托其代理處置信用卡債務(wù)，還是修復(fù)征信，最終往往都會(huì)損害消費(fèi)者的權(quán)益。比如，某些看似有效的故意拖延償還信用卡欠賬的非法代理維權(quán)攻略，實(shí)際上消費(fèi)者往往要承擔(dān)逾期滯納金及罰息等后果。央行多次發(fā)文提示，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”等說(shuō)法，消費(fèi)者花錢“洗白”征信終將“越洗越亂”，到頭來(lái)影響個(gè)人信用。

非法代理維權(quán)與正當(dāng)維權(quán)行為并不是一回事，消費(fèi)者要擦亮雙眼、明辨是非，守住自己的錢袋子。尹振濤表示，非法代理維權(quán)屢禁不止，后續(xù)治理還需完善制度，堵住非法代理維權(quán)漏洞。從法律角度來(lái)講，非法代理維權(quán)違法違規(guī)認(rèn)定比較難，不法人員因?yàn)檫`法成本比較低，收益又比較高，所以愿意鋌而走險(xiǎn)。應(yīng)進(jìn)一步明確非法代理維權(quán)違法行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，增加不法分子的違法成本。

目前，金融機(jī)構(gòu)已運(yùn)用數(shù)字化手段建立聯(lián)盟平臺(tái)精準(zhǔn)識(shí)別金融黑產(chǎn)。比如，去年馬上消費(fèi)聯(lián)合新網(wǎng)銀行、富民銀行等十余家機(jī)構(gòu)成立行業(yè)首個(gè)打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟，目前該聯(lián)盟已經(jīng)匯聚銀行、消費(fèi)金融公司等近50家金融領(lǐng)域企業(yè)，并聯(lián)合對(duì)多起黑產(chǎn)案件進(jìn)行精準(zhǔn)打擊。

北京信用學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)薛方表示，鏟除非法代理機(jī)構(gòu)滋生的土壤要有完善的信用基礎(chǔ)設(shè)施作保障。隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)，以“信用中國(guó)”為窗口、全國(guó)公共信用信息共享平臺(tái)為載體的國(guó)家社會(huì)信用體系大動(dòng)脈已貫通，有必要完善非法代理組織及其責(zé)任人失信懲戒體系，形成跨地域跨部門、線上線下（300959）的數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。此外，監(jiān)管部門還應(yīng)聯(lián)合公安機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)等部門加大專項(xiàng)治理力度，引導(dǎo)消費(fèi)者選擇正規(guī)維權(quán)渠道，加快遏制非法代理維權(quán)蔓延的勢(shì)頭。

關(guān)鍵詞： 合法權(quán)益 全額退保 公安機(jī)關(guān)